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近年来,中小银行基于自己业务转型的需要和

2021-06-26 12:46分类:生活 阅读:

 

一家受访城商行表示,伴随国内资本市场的健全,企业更多“走向”直接筹资。因而,银行对公贷款业务将来增长空间有限。而在零售贷款业务方面,大型银行借助科技和利率优势,纷纷抢占普惠和小微企业顾客,再加上“房住不炒”等宏观调控政策用途下,住房按揭贷款“地位”降低。所以,消费贷款的进步成了中小银行弥补业务缺口,撬动业务增长的“香饽饽”。

与此同时,中小银行觉得,进步消费贷款业务符合国内将来经济社会发展势头。

中小行应重视遵循ESG原则

更值得警惕的是,部分消费贷款存在被挪用,违规流入楼市、股市,推升有关资产价格的现象。

消费贷成中小行新发力点

为防止中小银行在商品设计、革新时“剑走偏锋”,业内专家建议中小银行可以采取与大型银行、机构合作的方法,或多家银行“抱团取暖”,在监管框架下,达成高效合作。如可以通过“买卖即服务”方法,即中小银行提出商品设计需要,与之合作的大型银行为中小银行提供买卖需要的实行策略,在运营和技术层面进行指导,中小银行再通过保留其服务终端顾客的能力和权限进行实行。

同意采访的银行表示,为满足居民对美好生活需要,银行推出了多款愈加便捷的消费贷款革新商品。如山东武城农商银行通过大力进步线上消费贷款办理,简化办贷手续,缩短获贷时间,为顾客提供愈加便捷的金融服务。同时,继续拓展线下消费贷款,推出公职职员消费贷款等线下消费类贷款。现在,该行已发放各类消费贷超3.6亿元。

近几年,各地中小银行愈发看重消费贷款业务的进步,几乎每家城商行都推出了聚焦重点顾客的消费贷商品。采访中,有农商行表示,相较往年,今年也将主推消费类贷款商品。

上海银保监局4月7日发布消息称,辖内有商业银行涉嫌将消费贷违规用于本行住房贷款首付款。去年6月,因个人消费贷款违规流入股市,民生银行郑州分行被处罚30万元;农业银行杭州分行因存在个人贷款管理不审慎,个人消费贷款资金被挪用于房产和资本市场,被罚款60万元。

平安证券剖析师袁喆奇觉得,“大部分特点消费信贷商品授信额度低于30万元,30万元以下的贷款可以不需要受托支付,更容易违规流向楼市、股市。为此,金融机构要加大信贷资金作用与功效和流向的监控,确保贷款不被挪用。”

除此之外,商业银行与网络企业的积极合作,在扩大消费信贷覆盖面和便利度的同时,也衍生出新的风险。有专家觉得,部分网络平台向一些资信脆弱人群、大学生群体灌输“超前消费”“过度消费”等观念,过分追踪与采集用户“数字足迹”,给消费信贷健康进步带来隐患。

再看国家“十四五”规划纲要,“坚持扩大内需这个策略基点。适应个性化、差异化、品质化消费需要,持续扩大优质消费品、中高档商品供给和教育、医疗、养老等服务供给,增强消费对经济进步的基础性用途。”

在促进消费信贷健康进步方面,袁喆奇觉得,应重视补规范弱点,促行业良性进步。监管部门应付现有消费贷款监管规定进行总结梳理,形成专门规范。以负面清单形式明确消费贷款不能进入的范围范围,建议把消费信贷信息纳入社会征信体系,对虚构贷款作用与功效、挪用信贷资金的借款人准时纳入征信“黑名单”。

从2021年政府工作报告中可以看出,今年国内将稳定和扩大消费,多途径增加居民收入,稳定增加汽车、家用电器等大宗消费,进步健康、文化、旅游、体育等服务消费。报告指出,要让居民能消费、愿消费,以促进民生改变和经济进步。

少一些噱头和“博眼球”的操作,多一些普惠的、解决痛点的金融服务。江西财经大学金融学院教授彭玉镏觉得,银行应遵循ESG原则。他讲解道,ESG是一种关注企业环境、社会和治理绩效的理念。基于国内目前和将来未来发展趋势,将来社会责任感越高的银行会进步的越好。

不过,也有银行向记者表示,消费贷款业务并不容易做,目前各家金融机构都在发力,角逐十分激烈。想差异化进步也困难,银行为把控风险,目的客群必然会重合;加之消费者选择贷款消费的范围比较有限,现在主要集中在装修、买车等大额消费方面,因此市场上消费贷商品同质化程度较高。

在这样的情况下,个别银行在探寻场景拓展消费贷方面出现“用力过猛”的状况,譬如最近引起热议的“彩礼贷”“坟墓贷”等。西南证券剖析师叶凡表示,银行在宣传金融商品时不能肆意炒作。他说,2021年中国人民银行工作会议在“持续防范解决金融风险”方面明确指出,严禁金融商品过度推广,诱导过度负债。

业内人士表示,大约5年前,多数银行对消费贷款都不是非常看重。毕竟对公贷款业务金额大,一个抵N个零售贷款业务。但这几年,中小银行发力消费贷款的意愿愈发坚定。

对于金额较小的消费贷款,袁喆奇建议在确保作用与功效合规、资金流向合理、风险可控的首要条件下,鼓励金融机构进一步简化手续,减少本钱,使消费贷业务更好进步,为促进消费升级、扩大内需“添薪加火”。

警惕消费贷“改变流向”

近年来,中小银行基于自己业务转型的需要和对国内消费市场前景的看好,竞相发力消费贷业务。在此过程中,出现个别银行推广“用力过猛”,甚至改变消费贷款“流向”等违规状况。业内人士和专家觉得,监管部门应重视补规范弱点,促行业良性进步;中小银行在进步理念上,应重视遵循ESG原则,在实质操作中,可采取与大型银行、机构合作或多家银行“抱团取暖”,在监管框架下,让消费贷“行稳致远”。

正因这样,业内人士预计,银行将来或将进一步加强消费类贷款投放力度。消费信贷有望在规范进步的首要条件下迎来进步机会期,帮助形成更大规模、更高水平的内需市场。

在面对既有机会又有挑战的状况下,中小银行应该怎么样把握和应付,让消费贷业务“行稳致远”呢?

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